オルカン20年後はいくら？積立額別シミュレーションと比較で徹底解説
- 月3万円を20年間積み立てた元本は720万円、年利5%運用なら最終評価額は約1,233万円になる。
- 積立額を月10万円に増やすと、年利5%で20年後は約4,110万円まで伸びる。
- 複利は後半ほど効くため、途中でやめると増える力を大きく削ってしまう。
- 新NISAの非課税枠1800万円は、月3万円なら20年でも使い切れず、増額や併用の設計が必要になる。
- 20年後に受け取る金額は、インフレと円高・円安で実質的な価値が変わる点に注意する。
オルカンを20年積み立てると将来いくらになる？結論と早見表
月3万円を年利5%で20年積み立てると、最終評価額は約1,233万円になります。
これは複利計算（毎月末に一定額を積み立て、年利を月割で複利運用する前提）で私が試算した数字です。前提となる利回りが変われば結果も変わるので、まず元本と利回り別の早見表で全体像をつかんでおきましょう。
月3万円を20年間積み立てた場合の元本は720万円
月3万円 × 12ヶ月 × 20年 = 720万円。これが投資した元本です。
ここを起点に、運用益がどれだけ上乗せされるかを見ていきます。720万円という自分が出したお金の総額を覚えておくと、増えた分がイメージしやすくなります。
年利3%・5%・7%で運用した場合のシミュレーション
月3万円・20年でも、利回りが3%か7%かで最終額は約1,000万円と約1,560万円の差になります。
| 年利 | 20年後の評価額 | 運用益（評価額−元本） |
|---|---|---|
| 3% | 約984万円 | 約264万円 |
| 5% | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 7% | 約1,562万円 | 約842万円 |
正直に言うと、この「利回り次第で運用益が3倍近く違う」という点が20年投資のいちばん怖くて面白いところです。だからこそ、後述する下位シナリオも必ず見ておいてほしい。
20年間の年別資産推移と複利の後半加速
複利は前半より後半のほうが伸びが急になります。
| 経過年数 | 累計元本 | 評価額 |
|---|---|---|
| 5年 | 180万円 | 約204万円 |
| 10年 | 360万円 | 約466万円 |
| 15年 | 540万円 | 約802万円 |
| 20年 | 720万円 | 約1,233万円 |
注目してほしいのは後半です。10年→20年で元本は2倍(360→720万円)なのに、評価額は約2.6倍(466→1,233万円)に増えている。この差が複利の「後半加速」です。
積立額別・オルカン20年後シミュレーション比較
月1万円なら約411万円、月10万円なら約4,110万円と、積立額に比例して20年後の評価額は増えます（いずれも年利5%）。
自分の家計でいくら出せるかを、この表に当てはめて考えてみてください。
月1万・3万・5万・10万円を積み立てた場合の試算
| 月額積立 | 元本(20年) | 20年後の評価額 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 1万円 | 240万円 | 約411万円 | 約171万円 |
| 3万円 | 720万円 | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 5万円 | 1,200万円 | 約2,055万円 | 約855万円 |
| 10万円 | 2,400万円 | 約4,110万円 | 約1,710万円 |
元本が2倍になれば評価額もほぼ2倍。利回りが同じなら結果は積立額に比例します。だから「いくら積むか」は、そのまま20年後の資産を決めます。
目標金額から逆算する必要積立額と必要利回り
20年後に2,000万円を目指すなら、年利5%で必要な積立額は月約4.9万円です。
| 想定年利 | 必要な月額積立 |
|---|---|
| 3% | 約6.1万円 |
| 5% | 約4.9万円 |
| 7% | 約3.8万円 |
利回りを高く見積もるほど必要な積立額は下がりますが、それは同時に下振れリスクを大きく背負うということ。私は年利3〜5%で設計して、上振れは「おまけ」と考えるようにしています。
積立途中で増額・減額・停止した場合の違い
最初の10年は月3万円、後半10年で月5万円に増額すると、ずっと月3万円より20年後は数百万円上乗せできます。
逆に途中で積立を停止すると、その時点までの評価額は複利で伸び続けるものの、新規の入金分が積み上がらない。特に前半で止めると、後半加速の恩恵をまるごと失います。
他の投資先とオルカンの20年後金額を比べる
同じ利回りなら最終額は変わりませんが、オルカンとS&P500・債券では「リスクの取り方」と「値動きの幅」が違います。
どれが多く増えるかは未来の利回り次第で断定できません。ここでは特徴の違いを整理します。
S&P500との比較
オルカンは全世界株、S&P500は米国株に集中投資する点が最大の違いです。
| 観点 | オルカン(全世界株) | S&P500(米国株) |
|---|---|---|
| 投資対象 | 先進国・新興国を含む世界の株式 | 米国の主要500社 |
| 分散 | 国・地域に広く分散 | 米国1国に集中 |
| リターンの傾向 | 米国比率が高く米国の影響を受けやすい | 米国が好調なら高いリターンを狙える |
| 下落局面 | 地域分散でやや緩和されやすい | 米国依存で振れ幅が大きくなりやすい |
面白いのは、オルカンも中身の6割前後が米国株だという点。だから両者の値動きは実はかなり似ます。「世界に分散した安心感」を取るならオルカン、「米国の成長に賭ける」ならS&P500、という選び方でいいと私は思っています。
全世界債券・株式債券混合との比較
債券を混ぜると期待リターンは下がりますが、値動きの幅（下落幅）は小さくなります。
20年という長い期間で株100%の振れ幅に耐えられるなら、オルカンのような全世界株のほうが最終額は伸びやすい。ただし取り崩しが近い50代後半以降は、債券混合で「減らさない」設計に切り替える判断もあります。
こんな人にはオルカン・こんな人には他資産
- 1本で世界中に分散したい・銘柄選びで迷いたくない人はオルカンが向く。
- 米国の成長にしっかり乗りたい・振れ幅を許容できる人はS&P500が向く。
- 取り崩しが近く値動きを抑えたい人は、債券混合や株式債券バランス型を検討する。
新NISAでオルカンを20年積み立てる非課税メリット
新NISAで運用すれば運用益にかかる約20%の税金がゼロになり、20年後の手取りが大きく変わります。
通常、投資の利益には20.315%の税金がかかります。この差を金額で見ると、非課税の威力がはっきりします。
課税口座とNISAの手取り金額比較
月3万円・年利5%・20年で運用益が約513万円出た場合、課税口座なら約104万円が税金で引かれます。
| 口座 | 運用益にかかる税金 | 手取り評価額 |
|---|---|---|
| 課税口座 | 約104万円 | 約1,129万円 |
| 新NISA | 0円 | 約1,233万円 |
同じ運用をしても、口座が違うだけで約104万円の差。使わない手はないというのが、実際に一巡した私の率直な感想です。
つみたて投資枠と成長投資枠の月3万円配分
月3万円なら、つみたて投資枠だけで完結させるのが最もシンプルです。
新NISAは年間で、つみたて投資枠120万円・成長投資枠240万円まで使えます。月3万円=年36万円はつみたて枠(月10万円まで)に十分収まる。オルカンは両方の枠で買えるので、無理に成長枠を使う必要はありません。
非課税枠1800万円を20年で使い切る設計
新NISAの生涯非課税枠は1800万円。月3万円だと20年で720万円しか使えず、枠は大きく余ります。
| 月額積立 | 年間投資額 | 1800万円に到達する年数 |
|---|---|---|
| 3万円 | 36万円 | 50年(20年では未達) |
| 5万円 | 60万円 | 30年 |
| 7.5万円 | 90万円 | 20年 |
| 10万円 | 120万円 | 15年 |
20年で枠を使い切りたいなら月7.5万円が目安。ただ無理に埋める必要はありません。私は「余裕資金の範囲で続ける」ほうを優先しています。枠は逃げないので。
見落としがちな独自論点：受け取る金額の実質価値とコスト
20年後に1,233万円受け取っても、インフレ・為替・信託報酬で「使える価値」は目減りします。
ここは競合記事があまり触れていない部分。数字の見た目だけで安心しないために、実質価値の話をします。
インフレを加味した購買力ベースの試算
年2%のインフレが20年続くと、物価は約1.49倍になります。
つまり20年後の1,233万円は、今の価値でざっくり約827万円分の購買力(1,233÷1.49)しかない計算。名目の金額に安心しすぎず、「今のお金でいくら相当か」で考える癖をつけたほうがいい。
円高・円安シナリオ別の円建て評価額
オルカンは外貨建て資産が中心なので、円高になると円換算の評価額は下がります。
仮に運用終盤で10%円高が進めば、外貨資産部分の円建て評価はその分目減りする。逆に円安なら円建てで増える。運用成績が良くても、為替で受け取り額が上下する点は頭に入れておくべきです。
20年間の信託報酬が最終資産に与える影響
信託報酬は毎年かかり続けるため、20年の長期では最終資産にじわじわ効きます。
eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)の信託報酬は年0.05775%(税込)。低コストで有名なファンドです。同じ運用でも信託報酬が年0.5%高いと、20年では最終額が数十万円単位で削られる。コスト差は複利で効くので、低コストのファンドを選ぶ意味は大きいです。
オルカン20年積立で知っておくべき注意点とリスク
オルカンは元本保証ではなく、20年の途中で評価額が元本を割る局面は普通に起こります。
ここを納得したうえで始めないと、下落時に慌てて売って損を確定させてしまいます。
元本保証ではなく将来利回りも保証されない
預金と違い、投資信託に元本保証はありません。将来の利回りも誰も約束できません。
この記事の試算はあくまで「年利◯%で回ったら」という仮定の計算です。実際の20年後がその通りになる保証はない。ここは正直に受け止めてください。
過去実績にみる下落・元本割れの下位シナリオ
全世界株式は過去、金融危機や暴落で短期的に30%以上下落した局面があります。
積立の途中でこうした暴落に当たると、評価額が一時的に元本を下回ることは十分ありえる。悲観シナリオとして、平均利回りが想定より低ければ最終額は早見表より数百万円下がる可能性がある、と考えておくと心の準備ができます。
相場下落時も積立を続けるための家計設計と生活防衛資金
生活防衛資金として、生活費の6ヶ月〜1年分を投資とは別の預金で確保しておくのが基本です。
